车辆第三者责任险详解

一、什么是第三者责任险

第三者责任险(简称三责险或三者险)，全称：机动车第三者责任强制保险。是指保险人允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人会按照保险合同中的有关规定给予赔偿。

1.第三者责任险有哪些不同的赔偿限额?

目前几乎所有的保险公司针对第三者责任险都有这几种不同的赔偿额度：5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过5000万元。

由于不同地区和不同保险公司的价格均有所不同，而上表是编辑从广州某保险公司了解到，仅适用于广州地区该保险公司的用户，大家可以适当参考一下，实际价格也还需要到店详谈。根据实际情况和价格的不同，大家在购买的时候可根据自己的实际需要购买。

2.第三者责任险的免赔率是多少?

根据被保险车辆驾驶人在交通事故中的责任大小划定不同的免赔率。其中保险车辆驾驶人负全部责任的，事故责任免赔率20%;负主要责任的，事故责任免赔率15%;负同等责任的，事故责任免赔率10%;负次要责任的，事故责任免赔率5%。

3.赔偿金额的两种计算方法

(1)当被保险人应负赔偿金额高于赔偿限额时：

赔款=赔偿限额×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率)

(2)当被保险人应负赔偿金额等于或低于赔偿限额时：

赔款=应负赔偿限额×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率)

其中被保险人应负赔偿金额为第三者人身伤亡或财产损失依法应由被保险人承担的经济赔偿责任超过交强险各分项限额以上的部分，乘以事故责任比例。

举例说明一下第三者责任险是如何赔付的：

就以2012年有个雅阁撞劳斯莱斯的交通事故来说，雅阁车在此次事故中负全责。

根据最后4S店的定损，劳斯莱斯最终维修费定为35万元;而雅阁车主朱小姐为车辆买的第三者责任险赔偿额是20万的但没有买不计免赔险，这也意味着雅阁车主需要自掏腰包为劳斯莱斯的超出保险范围的维修费埋单。计算如下：

雅阁车应负赔偿金超过了赔偿限额，应该用第一种方法计算，保险公司赔款为：

20万×(1-20%)×(1-0%)+2000(强险财产限额)=16.2万

什么是绝对免赔率：　　绝对免赔率是指除事故免赔额外的赔偿金额，保险人对每次事故的赔偿金额免除一定比例的赔偿额。一般情况下，如果你在投第三者责任险时没有指定驾驶人和驾驶区域，在进行理赔时绝对免赔率都为0。如果你在你投保时指定驾驶人，而发生事故时不是指定驾驶人驾驶，那么就要算上10%(某保险公司)的绝对免赔率;同样，如果你在你投保时指定驾驶区域，而发生事故时不是在指定区域内，那么也要算上10%(某保险公司)的绝对免赔率。

其中20万元为雅阁车第三者责任险最高赔偿限额;由于雅阁车负全责，但雅阁车主没买不计免赔险，所以事故责任免赔率为20%;加上2000元为交强险财产最高赔付额度，保险公司共为雅阁车主承当16.2万元的赔款，剩余的18.8万元的赔款由车主自行承担。如果雅阁车主购买了不计免赔险保险公司就应该赔付20.4万元。

鉴于路上的豪华车越来越多和人身损害赔偿的数额越来越大，建议大家最好适当的选择高一点的赔额(建议50万元)，一年保费也就相差几百元。

二、注意几种保险公司免赔的情况

尽管买了第三者责任险，但它也不是万能的，有些情况下，保险公司是不赔偿的。对于这些免责赔偿的情况，车主们在购买保险的时候一定要看清楚，避免后期索赔时出现纠纷，下面列举了几种常见的不赔情况：

1.被保险机动车驾驶人以及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失，不赔。

2.事故发生后，被保险人或驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶保险车辆或者遗弃保险车辆逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的，不赔。

3.驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车并造成事故损失的，不赔。

4.除非另有约定，发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证，不赔。

大家记得购车后，在没有真正上牌子之前，发生事故，保险公司第三者责任险是不赔偿的。还没上牌就上路，相当于非法上路，出了事保险公司有权拒绝赔偿。

综上所诉，第三者责任险作为汽车四大基本险之一，建议大家为自己的车辆买上，这不光是为了他人，也为了我们自己的家庭。现在路上的机动车越来越多，新司机、行人、电动车不按规定而乱钻乱窜的现象随处可见，小的刮蹭事故常常会发生，追尾或者被撞都有可能在自己身上发生，这时第三者责任险的重要性就无可取代了。最关键的就是，不管买什么保险，对于保险的免责条款一定要仔细看清楚(大部分保险公司不会给你看商业险的合同自己注意索要)，这关系自己的切身利益。